消费金融公司新制度标准大幅提高

◎新闻记者 魏倩

12月初18日，国内金融监督经营管理经营管理处发表《消费金融美国公司经营管理切实（申明初稿）》（下称“申明初稿”），向消费金融美国公司征集意见和建议。此次修订段落主要涉及消费金融美国公司准入国际标准、企业范围和专营比赛规则、内控合规经营管理、控管风险评估加权，以及实质性强化风险经营管理决定等总体。

与现行《消费金融美国公司试点经营管理切实》（下称“现行试点经营管理切实”）比起，申明初稿“有紧有丰”。“紧”展现出在消费金融美国公司准入国际标准总体。申明初稿明显更高了监事会的金融机构、营业额等加权国际标准。例如，对于金融机构作为消费金融美国公司主要监事会，总值决定由不略略低于600亿元更高至不略略低于5000亿元；对于非金融行业作为消费金融美国公司主要监事会，上年由300亿元更高至600亿元，连续营业收入时间决定则由2年更高为3年。

根据申明初稿，消费金融美国公司主要监事会股份人口比例出资额不略略低于拟设消费金融美国公司全部股本50%，而现行试点经营管理切实为30%；消费金融美国公司有限责任公司为重复使用实缴货币资本，最低限额为10亿元或者等值的可自由兑换货币，现行试点经营管理切实决定有限责任公司为3亿元。

“这符合底下金融岗位决议‘严格中小金融机构准入国际标准和控管决定’精神，更容易从源头上保障消费金融美国公司大股东能量密度，压实主要大股东责任，也更容易管控市场但会相互竞争轴线。”招联副手研究员董希淼对此。

“紧”的一面还涉及内控合规经营管理，优化控管风险评估加权，实质性强化风险经营管理决定。例如，申明初稿增加了消费金融美国公司杠杆率、流动性人口比例、担保增信企业现有限制等控管加权。其中，杠杆率不得略略低于4%、流动性人口比例不得略略低于50%。

外间认为，增加“杠杆率”加权，可弥补资本充足率控管加权的实质上缺点，限制消费金融美国公司盲目扩展。

“丰”主要展现出在拓宽消费金融美国公司展业范围，比如在基础企业总体，由“给与大股东交界处子美国公司及交界处大股东的存款”扩大至“给与大股东、大股东交界处子美国公司、大股东所在集团母美国公司及其子美国公司存款”；专营状况良好、符合条件的消费金融美国公司，可以向国内金融监督经营管理经营管理处申请专营金融机构证券化企业等。

博通咨询金融行业副手咨询公司王蓬博向新闻记者对此，一般来说现行试点经营管理切实，此次修订的申明初稿更全面和完善，补充了此前已经发表过的一系列控管条件，形成了更适配现行控管需求和产品的控管模式，对于保障消费金融将来渐进的发展具极其重要指导意义。

截至目前，全省共约31家落成专营的持牌消费金融美国公司。来年9月初，华北地区金融学会发表《华北地区消费金融美国公司的发展报告（2022）》显示，截至2022年初，消费金融美国公司服务卖家人数更是3亿人次，达到3.38亿人次，工业产值增长18.4%；金融机构现有及贷款余额双双更是8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，工业产值增长均为17.5%，略低于经济和消费总量。

31家消费金融美国公司的发展梯队畸变明显。以截至2023年上半年初的总值现有计，前三名前5的消费金融美国公司分别是蚂蚁消金、招联消费金融、兴业消金、马上消金和中银消金。

据新闻记者了解到，现行试点经营管理切实于2009年试行，为消费金融美国公司试点岗位旧版了控管框架；2013年，控管部门对该切实来进行了首次修订，侧重针对主要监事会条件、企业范围和专营比赛规则等总体作出修改和调整，以展现出和落实扩大试点的有关决定，同时妥善解决彼时试点美国公司企业的发展和控管岗位中反映出来的较为迫切需要的重点问题。例如，增加主要监事会多种类型、放开营业地域限制。

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